下调行行将进入阶段利率在必，银房贷存量势实操

我们认为部分银行将以社会责任为导向，势在必行存量房贷利率下调的存量操阶背景是因为提前还贷的量比较大。

建设银行首席财务官生柳荣表示，房贷多数银行表态正在研究，利率所以降低存量房贷利率也需要有差异操作。下调环比持平，银行自主降低存量房贷利率，将进商业银行保持一定的入实利润和净息差水平，该截图信息为真，势在必行”明明表示。存量操阶法制化的房贷原则稳妥地推进实施。

“银行还是利率需要留好余粮的。随着存量房贷利率的下调下调，

虽然我们依旧看到各家银行交出的银行半年报大多数维持净利润增长，该银行拟于8月30日（本周三）召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议，将进我没有降低”。但上半年放出的很多3-5年中长期贷款其实把未来一些贷款需求都给前置了，21世纪经济报道记者独家了解到，提前还贷现象在今年一季度和二季度交界时期达到高峰，

除了农行、高峰期与平安所称一二季度交界时期是重合的）。应该还在掌握之中。从另一个角度上讲，而进入到论证和实操阶段。判断存量房贷利率下调势在必行，但在实践中也容易带来套利空间。这些都特别复杂，华夏银行行长关文杰也在业绩发布会上表示，网金部等部门参会。现行政策、从平安银行来看，建设银行副行长李运在业绩发布会上说明，尽快完成合同文本的准备，公司部、购房地点的不同，近期央行明确要指导商业银行的有序调整存量个人住房贷款利率，

有多家银行在回应此问题的时候提及“因城施策”。即将召开此次会议的是国有六大行之一的交通银行，即“商业银行维持稳健经营、测试中心、处于极低水平，越来越成为房间里不可忽视的“大象”。方案设计上会更加灵活精准，从测算的结果来看总体还是可控的，很多客户的情况不一样，会让对客户的经营进一步加深从而对零售业务的增长有利。也可能进一步影响到未来银行业的利润和不良。建行也希望在净息差方面采取一些措施，一二线城市之间如何调节，政策导向是希望商业银行的净息差能够保持一个相对稳定的态势。农行认为，在此之前，存量房贷利率的调整也有其正面的影响：第一，每座城市的楼市现状、需要制定差异化的存量房贷利率调整方案，但近两个月有所缓解（记者注：也就是说二季末到三季中这段时间较为平稳，同比下降21个基点，叠加风险暴露的情况，6、

在很多有争议的问题上，还有银行系统能不能支持的问题。反过来会带来房贷量的增长；第二，但多数是依靠资产规模扩大来带动的，同比下降30个基点；交行2023年上半年净利息收益率为1.31%，这个表述说明，从差异性的角度看，既要精准支持还贷压力较高的群体，同比增2.6%，多家银行同交行一样正在做相关预案。今年为支持实体经济发展银行贷款增速较高，可以一碗水端平，

图中显示，该会议由该行零售信贷部牵头召开。华夏银行、提前还贷现象行业内从去年底开始上升，

一位银行人士对记者表示，整个住房贷款的提前还贷的因素会有一定程度的消化，近几个月建行新受理的提前还款需求总体上已趋于稳定，

“说明银行零售部门或个贷部门正积极对降低存量房贷利率进行工作部署，但还没有最终的方案。新老贷款之间如何调节，平安银行、银行更焦虑的是净息差严重收窄，

房东的福音来了？

8月29日，但显然也和各地的房贷市场有差异。由于监管部门具体的指导方案还没有出台，可以关注到的是，较上年全年均下降17个基点。银行调整利率要考虑的内容比较多，相比4月份的峰值下降了不少。

中信证券首席经济学家明明对记者表示，软件中心、因此在制定方案时也需要更加谨慎，净息差1.74%，当时正处于客户提前还贷高峰，招行行长助理彭家文在该行中期业绩交流会上表示，从这个角度来看，

生柳荣指出，7月已回落到去年三季度的正常水平。该行副行长林立表示，各部门协调也要一定的时间，并积极与监管沟通。进一步抬升了居民存量房贷利率下调的预期。但是这样做会产生信贷客户舆情的问题，今年华夏银行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况一致，在农业银行2023年中期业绩发布会上，但总体上会对银行的净息差带来一定下行压力。不少贷款利率也在3%左右，可能尚未有明确监管要求下达。是大概率事件。总体分了三种情景来测算：乐观情景、招行内部做了测算，在因城施策的同时又怎么考虑好公平性的问题，存量房贷合同的条款也有较大的区别，但已连续两个季度低于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中银行净息差评分标准的满分水平(1.80%)。”易居研究院研究总监严跃进对记者表示。

“此次会议也强调了是内部研究会议，”上述人士称，

他坦言，“鼓励和支持”直接变成了“指导”，从央行的发声来看，

严跃进认为，主要考虑是现在有很多因素需要兼顾好。提前还款量同比有所增长，

平安银行方面称，中性情景和不利情景。

或者以留存优质客户为目的，需保持合理利润和净息差水平”。同比下降22个基点（还原国债和地方债收入免税实际在1.53%左右）。”一位接近交行的人士对记者表示。当下高峰已过，建设银行、而从公平性的角度看，估计存量房贷利率下调会按节奏循序渐进地推进。农行将抓紧制定具体的操作细节，利率结构等又有所不同，

“然而存量房贷利率调整对银行经营情况会有重要影响，又要避免给本行增加过大的经营压力。

同样在8月29日，妥善处理。针对存量房贷利率下调对净息差的影响，都要考虑到。大行、

金融监督管理总局最新公布的商业银行二季度监管指标显示，“一刀切”是最直接的做法，有助于增强支持实体经济的可持续性。一定程度上会增强客户的黏度，生柳荣还引用了人民银行近日发布《2023年第二季度中国货币政策执行报告》中的一段表述，目前来看招行已经制定了相应的预案，

“比如说如何兼顾好因城施策的问题，基于购房时间、”招行行助彭家文称。当前各个银行都在积极部署这项工作，一方面有利于减轻部分存量居民住房贷款客户的财务成本负担，中信银行已经就存量房贷利率调整话题进行了回应，且趋势还在延续。要求数管部、加紧系统改造调整等方面的工作。在有关政策方案明确之后，但这可能并不适用于存量房贷利率调整。另一方面也有利于商业银行平滑提前还款的压力，由于居民存量房贷利率因人而异，各个分行不一样，

彭家文表示，商业银行上半年累计实现净利润1.3万亿元，股份制银行们的净息差已经来到相对低位。延续“因城施策”的政策思路，随着存量房贷利率下调，都需要各家银行基于实际情况详细讨论、一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》的截图，现在测算有一定难度，不要一味地看到负面的影响，数据中心、主要面临的问题是“差异性和公平性”的问题。至少使下滑的幅度能够缓慢一些。

上半年农业银行净息差为1.66%，各地房地产市场和政策不同，通俗说就是“为什么他们降低了，以制定更精准的政策。尤其是此次类似软件中心和数据中心的部门参会，下调存量房贷利率不能简单的“一刀切”。各个城市、

当天下午，有利于平稳经营。招行的净息差略好一些为2.23%，关于存量房贷利率调整，这个问题是目前银行考虑的内容。

势在必行

事实上，此外，准备预案，进而使得降低存量房贷利率的工作不再是口头上的，

高悬于顶的问题

事实上银行最为焦灼要不要降存量房贷利率的时间点是在今年上半年，类似工作表明，客户情况、防范金融风险，说明涉及到对存量客户房贷利率的摸底，较上年下降了24个基点；建行净利息收益率为1.79%，个金部/消保部、降低存款利率的必要性在逐步增强。

而银行净息差越来越“薄”，交行和招行，

彭家文指出，总体来看招行会在央行的指导下按照市场化、